２０２２年１０月に、会社員でもｉＤｅＣｏが使えるようになったのに合わせて、マッチング拠出からｉＤｅＣｏに乗り換えてみました。
ちなみにマッチング拠出をしていたころの状況はこちらです↓
何をどう判断してｉＤｅＣｏにしたのか、またその手続きなんかを、備忘録代わりに書いていきます。
マッチング拠出→ｉＤｅＣｏに切り替えた
全体的なイメージは以下の表の通りです。
| 事業者掛金部分 | 個人拠出分 | |
| ２０２２．０８まで | 企業型ＤＣ(\23,000) | マッチング拠出(\23,000) |
| ２０２２．１１以降 | 企業型ＤＣ(\23,000) | ｉＤｅＣｏ(\20,000) |
参考としてカッコ内に、現在のタイマムシンの場合の金額も載せています。あくまで参考ですが、ｉＤｅＣｏの拠出金額￥２０，０００は、当てはまる方も多いはず。
確定拠出年金の制度の説明については、別の記事に譲ります。
動画が良い方はこちらもどうぞ。
ウチの会社の企業型ＤＣで買える投資信託がちょっとだけ微妙な件について
タイマムシンさん、リベ大にどっぷり浸かっておりますので、投資信託（ファンド）は株式インデックスファンド一択です。
全米株式か全世界株式かは迷うとこなんですが、判断が一切要らない点で若干全世界寄りです。
で、ウチの会社の企業型ＤＣでは、日本以外の株に投資できる投資信託がこれしかないんです。
マジでこれしかないんです。
定期預金は６本、保険は７本もあるのに、外国株インデックスファンドはこれ一本だけｗ
Ｓ＆Ｐ500も全米株式もありません。
僕は預金や保険なんか資産運用じゃないと思ってる人ですし、日本株は個別株で買いたい人なので、ウチの会社の商品ラインナップには甚だ納得いかないわけです。
まあ、ラインナップ変えてくれって福利厚生部門に掛け合ったりはしてないんですけどねｗ
こちらの「ＤＣ外国株式インデックスＬ」は、日本を除く世界の主要国の株式に分散投資する投資信託です。
俺たちのＪＡＰＡＮが入ってないのは心情的にはちょっとアレなんですが、まあヨシとしましょう。
問題は手数料です。
| 手数料名目 | 手数料率 |
| 販売手数料（買うときにかかるお金） | 0% |
| 信託財産留保額：（解約するときに取られるお金） | 0.2% |
| 信託報酬（持ってる間かかり続けるお金） | 0.275% |
決してぼったくりというほどではなく、設定された時代であればむしろ十分に良心的な手数料だと思うんですが、昨今の激安投資信託と比べると「うーん…」って感じです。
各ファンドの手数料率を比較してみた
というわけで、ｉＤｅＣｏで購入できる同タイプのファンドと、手数料を比較してみました。
| 投資信託（ファンド）名称 | 販売手数料 | 信託財産留保額 | 信託報酬 |
| ＤＣ外国株式インデックスＬ | 0% | 0.2% | 0.275% |
| 楽天・全世界株式インデックス・ファンド（楽天ＶＴ） | 0% | 0% | 0.199% |
| ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式（オルカン） | 0% | 0% | 0.1144% |
販売手数料はすべてのファンドで０ですが、ｉＤｅＣｏの２つは信託財産留保額も０になっています。
そして信託報酬は、「ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 全世界株式」（以下「オルカン」とします）の0.1144%が光ってますね。残高100万円の場合1,144円しかかかりません。
ｉＤｅＣｏの手数料を調べてみた
企業型確定拠出年金の場合、口座管理などにかかる手数料は全て会社が払ってくれているのですが、ｉＤｅＣｏの場合は本人が負担しなければなりません。
具体的にかかる費用を調べてみました。
| 名目 | かかるタイミング | 手数料（金額） |
| 初期費用（口座開設費用） | 開設時のみ | ２，８２９円 |
| 口座管理手数料 | 毎月 | １７１円 |
| 出金手数料 | 出金のたび毎回 | ４４０円 |
初期費用は、最初に一回だけかかるだけなので、今回は考慮しなくてもいいでしょう。
出金手数料は、年金形式で受け取る場合は毎回かかることになりますが、退職金として受け取るのであれば一回だけで済みます。
一括で受け取るのであれば、信託財産留保額と同じようなものとして扱えると思います。
といわけで、問題は毎月かかる口座管理手数料の171円ということになります。企業型ＤＣなら、この部分は会社が負担してくれてますからね。
運用額をシミュレーションしてみた
というわけで、ｉＤｅＣｏをオルカンで運用したと仮定して、運用額をエクセルでちゃちゃっとシミュレーションしてみました。
ちなみにタイマムシンは、２０２２年現在４５歳ですので、あと１５年は積み立てすることになります。
利回りは年４％と仮定しています。
マッチング拠出￥２０，０００、ｉＤｅＣｏも￥２０，０００の場合
マッチング拠出だと、今の僕の場合\23,000まで拠出できるのですが、比較のために金額を合わせています。
最初は、口座管理手数料のせいでｉＤｅＣｏの方が手数料が高いのですが、５年目からは逆転し、ｉＤｅＣｏの方が安くなります。
６０歳までは引き出せないので、事故か何かで障碍者にでもならない限りあり得ない想定ではあるんですが、８年目からは引き出した場合の手残りも、ｉＤｅＣｏの方が多くなります。
そして１１年目からは、運用総額もｉＤｅＣｏの方が大きくなります。
１５年後（６０歳時点）
６０歳になって引き出す時の金額は、
| １５年後（６０歳時点） | 金額 |
| マッチング拠出 | \4,801,628 |
| ｉＤｅＣｏ | \4,833,303 |
| 差額 | \31,675 |
となり、おおよそ３万円くらいｉＤｅＣｏの方がお得になります。
ただ、今の法律でも、運用を７５歳まで延長できるようなのです。
拠出が続けられるかどうかはよくわからなかったのですが、とりあえず拠出をその時点でやめるものとして、３０年後までシミュレーションを続けてみました。
３０年後（７５歳時点）
| ３０年後（７５歳時点） | 金額 |
| マッチング拠出 | \8,387,165 |
| ｉＤｅＣｏ | \8,607,034 |
| 差額 | \219,869 |
こちらは、おおよそ２２万円の差になってますね。
というわけで、今からでもｉＤｅＣｏに乗り換えるメリットはありそうです。
マッチング拠出は￥２３，０００、ｉＤｅＣｏは￥２０，０００の場合
ちなみに、マッチング拠出を最大金額（現時点での\23,000）とした場合との比較では、どこまで行ってもｉＤｅＣｏの方が資産額が小さいです（拠出額が違うので当たり前ですが）。
１５年後
| 15年後 | 拠出額 | 受取額 | 利益 |
| マッチング拠出 | \4,140,000 | \5,521,872 | \1,381,872 |
| ｉＤｅＣｏ | \3,600,000 | \4,833,303 | \1,233,303 |
| 差額 | \540,000 | \688,569 | \148,569 |
３０年後
| 30年後 | 拠出額 | 受取額 | 利益 |
| マッチング拠出 | \4,140,000 | \9,645,239 | \5,505,239 |
| ｉＤｅＣｏ | \3,600,000 | \8,607,034 | \5,007,034 |
| 差額 | \540,000 | \1,038,205 | \498,205 |
ただしその分、毎月使える金額は（現状では3，000円）減ることになります。
というわけで、マッチング拠出を最大金額とするのを受け入れるなら、ｉＤｅＣｏに乗り換えるメリットは無いということになりますね。
このあたりをどう考えるかは人それぞれだと思いますが、タイマムシンはちょっと変態のケがありますので、自分で色々いじれるｉＤｅＣｏをやってみたくなっちゃったのですｗ
（追記）マッチング￥２３，０００と、ｉＤｅＣｏ￥２０，０００＋特定口座￥３，０００連合（合計￥２３，０００）との比較
だいぶ細かい話になりますが、マッチング拠出とｉＤｅＣｏの拠出金額の差￥３，０００を、特定口座で運用した場合のシミュレーションをやってみました（2022.12.7）
| 企業型 | 個人型 | 個人型 |
| マッチング拠出 | ｉＤｅＣｏ | 特定口座 |
| \23,000 | \20,000 | \3,000 |
￥２３，０００同士の対決です。
やってみたところ１４年目の時点で、ｉＤｅＣｏ＋特定口座チームの引出額がマッチング拠出のそれを上回りました。ちょっとだけですけど。
やはり拠出金額が同じなら、ｉＤｅＣｏでオルカンを絡める方が有利にはなるようです。
貼り付けファイルも修正済みですので、それ以降の金額の推移等、気になる方はダウンロードしてみてください。
ｉＤｅＣｏでオルカンを購入できる証券会社を調べて見た
オルカンで運用することを心に決めたとろこで、ｉＤｅＣｏでオルカンを購入できる証券会社を調べて見ました。
積み立てＮＩＳＡなら、どこの証券会社でも大抵オルカンは購入できるので、調べる前はｉＤｅＣｏでも同じようなもんだろうと思ってたんですが、調べて見たら以下の3社だけでした。
ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ全世界株式（オール・カントリー）（ｉＤｅＣｏナビ）
・松井証券
・マネックス証券
・ａｕアセットマネジメント
オルカンにはもう一つ、日本を除いた全世界株に投資するタイプもありまして、そちらはＳＢＩ証券でも購入できます。
ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ全世界株式（除く日本）（ｉＤｅＣｏナビ）
ただ、日本を除くとなると、その「日本を除く」という投資判断を一つしていることになります。
僕はｉＤｅＣｏについて極力投資判断を省略したいと考えているので、俺たちのＪＡＰＡＮを仲間はずれにするのはあんまり気が進まないわけです。
モヤモヤがたまって途中でいじりたくなりそうですｗ
なので、ＳＢＩ証券は選択肢から外れました。
で、上述の3社から選ぶことになったわけですが、この3社のうちマネックス証券の口座はすでに持っていたので、そちらでｉＤｅＣｏ口座を開設することにしました。
（つみたてＮＩＳＡみたいにどこからでも買えたらいいのに…）
ｉＤｅＣｏ口座の申し込み
事業主の証明書
マネックス証券のｉＤｅＣｏに関するページを見てみたところ、こんな書類を書けと言われました。
ｉＤｅＣｏって年金制度の一部なので、企業型確定拠出年金との整合性を取らないといけないんですよね。なので会社側に、
・事業所の登録番号はこれですよ
・この従業員はマッチング拠出やってませんよ
てなことを証明してもらわないといけないわけです。
というわけで、この書類を会社の総務部門的な部署に提出して、ハンコ押してもらいました。
上記画像はＲＫ（レコードキーパー）用ですが、他に事務処理センター用があります（記入内容は一緒）。
証券会社のサイトでＷＥＢ申し込み
書類もそろいましたので、マネックス証券サイトにログインし、ｉＤｅＣｏ開設手続きをしてみました。
郵送とＷＥＢ申し込みが選べますが、僕の場合郵送にする意味はあまりないので、ＷＥＢ申し込みとします。
で、ページの指示に従って操作していくわけですが、「事業主の証明書」について、なぜかファイル1個しか貼り付けできませんでした。
ＲＫ用と事務処理センター用の二つがあるんですが、どうするんだろう…？
と思いつつ、とりあえず事務処理センター用を貼り付けて申し込み完了してみました。
現状はこうなってます。
ＳＴＥＰ２以降に進んでないのがなんだか不安ですが、とりあえずこのまましばらく様子を見てみようと思います。
なんか失敗してたら向こうから言ってくるでしょうから、そのときは対応した上で、この記事も更新しますｗ
（２０２２．１２．７追記）
ＳＴＥＰ４の「受付済」欄に日付が入ってました。１１／２８だそうです。
証明書１部しか貼り付けてないんですが、どうやら問題なかったようですｗ
編集後記
先日、何気なく車の助手席のドアを見たら、ちょっと凹んでることに気づいてしまって、気持ちも凹みました。
多分、駐車場で隣の車に当てられたんでしょう。
でもそこで、板金までして直そうと思わないのが、僕のイイカゲンなところなのです笑
「まあそういうこともあるだろー」って感じで、多分そのまま乗り続けます。
ちょっと白くなっちゃってるので、歯磨き粉くらいはそのうち試すかもしれません。
それではまた。
